Emprunter à deux, c’est plus facile

Publié le 02 février 2019

Emprunter à deux est toujours plus facile que d’emprunter tout seul. Les banques préfèrent octroyer des crédits immobiliers à deux personnes qu’à une seule, leurs garanties se cumulant, et l’un pouvant assumer les mensualités si l’autre se trouvait dans une situation compliquée, comme le chômage par exemple.

Que l’on emprunte en couple, en famille ou entre amis, voici quelques conseils pour emprunter à deux.

Emprunter à deux : « à deux on est plus fort »

Obtenir un prêt immobilier plus facilement

Il est évident qu’emprunter à deux favorise la confiance des banques :

non seulement vous cumulez vos revenus et capitaux, et donc améliorez votre dossier,
mais cela représente aussi deux personnes pour garantir le remboursement des mensualités,
et cela peut aussi permettre de disposer d’un apport plus important, en cumulant les capitaux des deux membres du couple ou de la famille (un parent et son enfant par exemple).

Bref, emprunter à deux c’est présenter un dossier beaucoup plus fiable et solide aux banques.

Cela est d’autant plus intéressant si l’un des deux emprunteurs a un statut précaire, car le second emprunteur pourra consolider le dossier, et ainsi augmenter ses chances d’obtenir un prêt.

Cela dit, si vous empruntez en couple, il faudra pouvoir attester de la solidité de votre relation : un couple tout récent ne saurait convaincre les banques…

Emprunter à deux, c’est mieux négocier les taux de crédit

Les taux actuels sont très bas, et en cessent de diminuer (2, 40% en moyenne pour l’achat d’un logement neuf en février 2016), mais cela n’empêche pas de les négocier avec l’organisme de crédit ou la banque à laquelle on s’adresse. Or, à deux, il est là encore plus aisé de mener les négociations concernant son prêt que si l’on est seul.

Par exemple, si vous négociez de transférer vos assurances dans la banque qui vous prête contre une baisse du taux d’intérêt de votre emprunt, vous serez plus convaincants s’il s’agit de deux assurances au lieu d’une.

De la même façon, un prêt à deux suppose deux fois plus de produits annexes (notamment les diverses assurances) et deux clients potentiels supplémentaire au lieu d’un…

Et bien entendu, il sera toujours plus facile de négocier les taux de l’emprunt si votre dossier est solide et fiable, ce qui est plus facile à deux…

A la signature du crédit, veuillez à tout prévoir

Dans tous les cas, il est plus intéressant d’être co-emprunteurs que de souscrire à deux prêts distincts : cela occasionne moins de frais (garantie de prêt), et c’est plus rassurant pour les banques.

Mais attention aux modalités de l’emprunt et du remboursement des mensualités, car selon votre situation et les différences entre les deux co-emprunteurs, les conséquences peuvent s’avérer compliquées pendant ou à la fin du prêt.

Dans tous les cas, il faut tout formaliser chez un notaire.

Emprunter à deux si vous n’êtes pas mariés

Si vous n’êtes pas mariés, il est conseillé d’acheter en indivision ou en SCI : le bien est divisé en parts qui appartiennent à l’un et à l’autre en fonction de son apport en général. Le règlement de la SCI ou de l’indivision est acté par un notaire.

Par exemple : lors d’un achat en indivision, en cas de décès, s’il n’est pas précisé que le survivant est bénéficiaire de la part de l’autre, celle-ci peut revenir à un héritier, et cela sans appel.

La souscription à une assurance emprunteur complémentaire permet de protéger l’un des deux co-emprunteur en cas de décès de l’autre. Cela lui permettra de couvrir la part les mensualités restant à payer par son co-emprunteur décédé.

Emprunter à deux si vous êtes mariés

Si vous êtes mariés, il est important de bien fixer les règles de l’emprunt au préalable entre vous, et même de la faire enregistrer par un notaire.

N’oubliez pas que même si l’un des deux époux prend en charge une part plus importante des mensualités, les deux sont propriétaires à part entière une fois l’achat réalisé.

En cas de divorce, il faut alors que celui qui souhaite conserver la maison rachète la part de l’autre, que le crédit soit payé ou non. Il est aussi possible de décider de vendre la maison pour pouvoir rembourser le crédit.

Si l’un des deux co-emprunteurs rembourse une mensualité plus importante que l’autre, ou si son apport est plus important, il faut le faire enregistrer par le notaire. En effet, en cas de divorce, chacun pourra de ce fait faire valoir sa participation dans la répartition des biens.