Emprunter auprès d’un organisme financier pour un projet immobilier engage généralement les emprunteurs pendant de nombreuses années. Afin de se protéger contre le non paiement, les banques proposent voire exigent la mise en place de garanties et assurances, lui permettant de retrouver l’argent avancé en cas de défaillance. Mais ces protection permettent aussi souvent de mettre vos proches à l’abri en cas d’événement malheureux.
Les garanties sur la maison
Dès lors que vous souscrivez à un crédit immobilier, la banque souhaite des garanties afin de s’assurer que la somme avancée sera intégralement remboursée. Ces garanties portent souvent le bien immobilier dont vous faites l’acquisition, permettant à la banque de ne pas perdre d’argent.
Il existe 4 types de garanties :
L’hypothèque, qui permet à la banque de saisir le bien et de le vendre en justice pour récupérer la somme que vous leur devez.
L’inscription en privilège de prêteur de denier, qui est semblable à l’hypothèque puisqu’elle donne la possibilité à la banque de saisir le bien et de le vendre, mais n’est pas soumis à la taxe de publicité foncière.
La société de cautionnement, qui est une société qui se porte garant auprès de la banque en cas de non paiement. Une cotisation est versée pour un fond de garantie afin de supporter les risques éventuels.
La caution solidaire, qui permet qu’une personne physique se porte caution pour l’emprunteur et s’engage donc à rembourser les mensualités en cas de non paiement.
Les assurances sont-elles obligatoires ?
Tout comme elles imposent la mise en place d’une garantie sur le bien, les banques exigent des assurances sur la ou les personnes qui empruntent.
Si aucune assurance n’est en soit obligatoire, les banques exigent à minima la mise en place d’une assurance décès et perte totale et irréversible d’autonomie.
D’autres assurances sont facultatives et c’est à vous de décider, en fonction de votre situation, si elles sont nécessaires ou pas. Il existe notamment l’assurance perte d’emploi, la perte d’autonomie partielle, l’invalidité ou encore l’incapacité temporaire de travail. Il est important de savoir que ces dernières sont souvent très chères et avec de nombreuses restrictions.
Dans tous les cas, ce type d’assurance a pour but de payer tout ou partie de la somme restante à votre place en cas d’événement malheureux. Ces assurances protègent donc les banques mais également vos proches. En cas de décès notamment, le paiement de votre crédit immobilier devra être supporté par vos proches.
Les tarifs des assurances sont variables en fonction de l’âge mais également en fonction des antécédents médicaux. Une personne âgée ou ayant eu de graves problèmes de santé est considérée plus à risque et paiera donc plus cher en assurance.
Garanties et assurances lorsqu’on achète en couple
Si vous achetez seul(e), l’assurance décès par exemple devra être prise à 100%, c’est à dire qu’en cas de décès, l’intégralité de la somme restant due sera remboursée à la banque.
Mais lorsqu’on achète en couple, cela peut varier : il existe plusieurs types d’assurance décès :
Assurance à 50%-50% : en cas de décès d’un des co-emprunteurs, la moitié du prêt est remboursée et la personne restante continue à rembourser sa part.
Assurance 100%-100% : en cas de décès d’un des deux co-emprunteurs, le crédit immobilier est intégralement soldé.
Assurance 100%-0% : l’assurance ne concerne qu’un seul des co-emprunteurs. En cas de décès de la personne assurée, le prêt est intégralement remboursé, et en cas de décès de la personne non assurée, le prêt doit être pris en charge intégralement par la personne restante. Ce choix est fait notamment dans le cas de gros écarts de revenus entre les cocontractants.
Il est toujours possible de personnaliser le pourcentage pris en charge par personne, mais l’addition des deux doit au minimum atteindre 100%.
Egalement en cas de gros écart d’âge entre les deux co-emprunteurs, il est possible de demander des assurances individuelles afin de payer moins cher un des deux contrats.
Souscrire ses assurances auprès d’un autre organisme
Les banques imposent la mise en place de garanties et assurances sur les crédits immobilier, et proposent toujours à leurs clients de souscrire à leurs propres assurances, mais il est tout à fait possible de ne pas accepter leur contrat et dde souscrire auprès d’un organisme extérieur.
De nombreuses sociétés d’assurance proposent des contrats semblables aux contrats des banques et à des prix souvent bien plus attractifs. L’externalisation des contrats permet de diminuer jusqu’à deux tiers du coût des assurances, ce qui n’est pas négligeable pour des prêts d’une durée de 15 à 20 ans.
Votre banque est obligée d’accepter, à condition que le contrat comprennent au minimum les garanties et assurances qu’elle exige.
La loi Hamon et la loi Lagarde portant spécifiquement sur les crédits permettent également de faire jouer la concurrence et offrent depuis 2014 la possibilité chaque année de renégocier ou changer votre contrat.
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